Como aumentos acentuados nas taxas de juros federais afetam suas finanças

Nova York (AFP) – As taxas de hipotecas aumentaram, as vendas de casas caíram e as taxas de cartão de crédito e empréstimos para automóveis aumentaram. No entanto, as taxas de poupança são mais atraentes.

Como o Federal Reserve elevou as taxas de juros rapidamente, muitos economistas dizem temer que uma recessão seja inevitável nos próximos meses – no entanto, as perdas de empregos que podem fazer com que as famílias já atingidas pela inflação sofram.

Na quarta-feira, o Federal Reserve elevou acentuadamente sua principal taxa de juros de curto prazo em três quartos de ponto pela terceira vez consecutiva, mesmo com as altas anteriores das taxas de juros sentidas pelas famílias em todos os níveis de renda.

O alto custo de vida tem um enorme impacto sobre os professores. (Fonte: CNN)

A última medida do Fed elevou a taxa básica de juros para uma faixa de 3% a 3,25%, o nível mais alto em 14 anos. Aumentos constantes nas taxas de juros tornaram os empréstimos cada vez mais caros para consumidores e empresas – para residências, carros e outras compras. Mais altos são quase certos de vir. Autoridades do Federal Reserve devem indicar na quarta-feira que a taxa básica de juros pode chegar a 4,5% no início do próximo ano.

Aqui está o que você precisa saber:

Como aumentar as taxas de juros reduz a inflação?

Se uma definição de inflação é “muito dinheiro perseguindo poucos bens”, então, ao tornar mais caro pedir dinheiro emprestado, o Fed espera reduzir a quantidade de dinheiro em circulação, reduzindo os preços.

Quem são os consumidores mais afetados?

Qualquer pessoa que peça dinheiro emprestado para fazer uma grande compra, como uma casa, um carro ou um eletrodomésticos grande, será prejudicada, disse Scott Hoyt, analista da Moody’s Analytics.

“A nova taxa aumenta drasticamente seus pagamentos mensais e seu custo”, disse ele. “Isso também afeta consumidores que têm muitas dívidas de cartão de crédito – e isso vai prejudicar imediatamente.”

No entanto, Hoyt observou que os pagamentos da dívida das famílias, como proporção da renda, ainda são relativamente baixos, embora tenham aumentado recentemente. Assim, mesmo com taxas de empréstimo em constante aumento, muitas famílias podem não sentir um fardo de dívida muito mais pesado imediatamente.

“Não tenho certeza se as taxas de juros são o número um na mente da maioria dos consumidores no momento”, disse Hoyt. “Eles parecem estar mais preocupados com os mantimentos e o que está acontecendo na bomba de gasolina. Os preços podem ser uma coisa difícil para os consumidores entenderem.”

Como isso afetará as taxas de cartão de crédito?

Mesmo antes da decisão do Fed na quarta-feira, as taxas de empréstimo do cartão de crédito atingiram seu nível mais alto desde 1996, segundo o Bankrate.com, e é provável que continuem a subir.

E à medida que a inflação aumenta, há sinais de que os americanos dependem cada vez mais de cartões de crédito para ajudar a sustentar seus gastos. O saldo total de cartões de crédito ultrapassou US$ 900 bilhões, segundo o Federal Reserve, um número recorde, embora esse valor não tenha sido ajustado pela inflação.

John Lear, economista-chefe da Morning Consult, uma empresa de pesquisa investigativa, disse que as pesquisas indicam que mais americanos estão gastando para reduzir as economias que acumularam durante a pandemia e estão usando crédito. Em última análise, taxas mais altas podem tornar mais difícil para essas famílias pagarem suas dívidas.

Aqueles que não se qualificam para cartões de crédito de baixa taxa devido à baixa pontuação de crédito já estão pagando juros muito mais altos em seus saldos e continuarão a fazê-lo.

Com as taxas de juros subindo, os empréstimos de zero por cento comercializados como “compre agora, pague depois” estão se tornando populares entre os consumidores. No entanto, os empréstimos de longo prazo acima de quatro pagamentos oferecidos por essas empresas estão sujeitos ao mesmo aumento das taxas de empréstimo dos cartões de crédito.

Para pessoas com linhas de crédito para home equity ou outras dívidas de juros variáveis, as taxas aumentarão aproximadamente na mesma proporção que o aumento do Federal Reserve, geralmente dentro de um ou dois ciclos de cobrança. Isso porque essas taxas são baseadas em parte na taxa básica dos bancos, que segue a taxa do Fed.

E se eu quiser comprar um carro?

Os empréstimos para automóveis estão em seu nível mais alto desde 2012, de acordo com Greg McBride, do Bankrate.com. As novas taxas de empréstimos para automóveis provavelmente aumentarão em um valor próximo ao aumento da taxa pelo Federal Reserve. Isso poderia afastar alguns compradores de baixa renda do mercado de carros novos, disse Jessica Caldwell, CEO da Edmunds.com.

Caldwell acrescentou que todo o aumento não é repassado aos consumidores; Algumas montadoras subsidiam os preços para atrair compradores. O Bankrate.com diz que a média de empréstimos para carros novos de 60 meses atingiu em média mais de 5% na semana passada, acima dos 3,86% em janeiro. Um empréstimo de carro usado de 48 meses foi de 5,6%, acima dos 4,4% em janeiro.

Segundo Caldwell, muitos compradores de baixa renda já foram excluídos do mercado de carros novos. As montadoras conseguiram obter o máximo de dólares para seus carros porque a demanda é alta e a oferta é baixa. Há mais de um ano, a indústria enfrenta a escassez de chips de computador que desacelerou as fábricas em todo o mundo.

Como os poupadores são afetados?

Os retornos crescentes de contas de poupança e certificados de depósito de maior rendimento os colocaram em níveis não vistos desde 2009, o que significa que as famílias podem querer aumentar a poupança sempre que possível. Agora você pode ganhar mais em títulos e outros investimentos de renda fixa.

Embora contas de poupança, CDs e contas do mercado monetário geralmente não sigam as mudanças do Fed, bancos online e outros bancos que oferecem contas de poupança de alto rendimento podem ser exceções. Essas instituições geralmente competem agressivamente pelos depositantes. (Problema: às vezes requer sedimentos notavelmente altos).

Em geral, os bancos tendem a aproveitar um ambiente de taxas mais altas para aumentar seus lucros cobrando taxas mais altas dos tomadores, sem necessariamente oferecer melhores taxas aos poupadores.

Isso afetará os aluguéis? casa própria?

Na semana passada, a taxa média de hipotecas de taxa fixa atingiu 6%, seu nível mais alto em 14 anos, o que significa que as taxas de juros dos empréstimos à habitação são duas vezes mais altas do que há um ano.

As taxas de hipoteca nem sempre se movem perfeitamente em conjunto com o aumento do Fed e, em vez disso, acompanham o rendimento esperado em títulos do Tesouro de 10 anos. O rendimento do título do Tesouro de 10 anos atingiu quase 3,6%, o nível mais alto desde 2011.

A demanda por aluguéis aumentou 11% em relação ao ano passado, disse Daryl Fairweather, economista da corretora Redfin. Mas o crescimento dos preços desacelerou e alguns locatários estão se voltando para áreas mais acessíveis.

Seria mais fácil encontrar uma casa se eu ainda estivesse querendo comprar?

Se você for financeiramente capaz de comprar uma casa, provavelmente terá mais opções do que em qualquer momento do ano passado. As vendas de casas novas e existentes estão em declínio constante há vários meses.

Como a taxa de picos afetou o CRYPTO?

Criptomoedas como o Bitcoin caíram de valor desde que o Federal Reserve começou a aumentar as taxas de juros. Assim como muitas ações de tecnologia anteriormente de alto valor. O Bitcoin caiu de um pico de cerca de US$ 68.000 para menos de US$ 20.000.

Taxas mais altas significam que ativos seguros, como títulos do Tesouro, estão se tornando mais atraentes para os investidores devido aos seus rendimentos mais altos. Isso, por sua vez, torna ativos mais arriscados, como ações de tecnologia e criptomoedas, menos atraentes.

No entanto, o bitcoin ainda tem problemas separados da política econômica. Duas grandes empresas de criptomoedas faliram, o que abalou a confiança dos investidores no espaço de criptomoedas.

O que impulsiona os preços mais altos?

A resposta curta: inflação. No ano passado, a inflação registrou dolorosos 8,3%. Os chamados preços básicos, que excluem alimentos e energia, também subiram mais rápido do que o esperado.

O presidente do Federal Reserve, Jerome Powell, alertou no mês passado que “nossa responsabilidade de alcançar a estabilidade de preços é incondicional” – uma observação amplamente interpretada como significando que o Fed combaterá a inflação por meio de aumentos nas taxas de juros, mesmo que isso leve a perdas profundas de empregos ou estagnação.

O objetivo é desacelerar os gastos do consumidor, reduzindo assim a demanda por casas, carros e outros bens e serviços e, finalmente, acalmar a economia e baixar os preços.

Powell reconheceu que os aumentos agressivos das taxas “trariam alguma dor”.

E o meu trabalho?

Alguns economistas argumentam que demissões em larga escala serão necessárias para desacelerar os aumentos de preços. Um argumento é que um mercado de trabalho apertado alimenta o crescimento dos salários e o aumento da inflação. Em agosto, a economia ganhou 315 mil empregos. Quase duas vagas são anunciadas para cada trabalhador desempregado.

“As oportunidades de emprego continuam superando as colocações, indicando que os empregadores ainda estão lutando para preencher as vagas”, observou Odita Koshi, economista da First American.

Como resultado, alguns argumentam que o desemprego mais alto pode aliviar as pressões salariais e a inflação. Pesquisa publicada no início deste mês pela Brookings Institution disse que o desemprego pode ter que subir para 7,5% para reduzir a inflação para a meta de 2% do Fed.

Isso afetará os empréstimos estudantis?

Os mutuários que contratam novos empréstimos estudantis privados devem se preparar para pagar mais à medida que as taxas aumentam. A faixa atual para empréstimos federais está entre cerca de 5% e 7,5%.

No entanto, os pagamentos de empréstimos estudantis federais sem juros foram suspensos até 31 de dezembro como parte de uma medida de emergência implementada no início da pandemia. O presidente Joe Biden também anunciou o perdão de alguns empréstimos, até US$ 10.000 para a maioria dos mutuários e até US$ 20.000 para os beneficiários do Bill Grant.

Existe uma chance de desfazer os aumentos de taxa?

Os preços das ações subiram em agosto na esperança de que o Fed reverteria o curso. Mas parece cada vez mais improvável que as taxas caiam tão cedo. Economistas esperam que as autoridades do Federal Reserve esperem que a taxa básica atinja 4% até o final deste ano. Também é provável que indique aumentos adicionais em 2023, até 4,5%.

Haverá recessão?

As taxas de curto prazo nesses níveis tornarão mais provável uma recessão, aumentando o custo de hipotecas, empréstimos para automóveis e empréstimos comerciais. Embora o Fed espere que os custos de empréstimos mais altos desacelerem o crescimento, esfriando o mercado de trabalho e limitando o crescimento dos salários, o risco é que o Fed possa enfraquecer a economia, causando uma recessão que pode resultar em perdas significativas de empregos.

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Os escritores de negócios da Associated Press Christopher Rogaber em Washington, Tom Krecher em Detroit, Damien Trois e Ken Sweet em Nova York contribuíram para este relatório.

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