O que outro grande aumento de juros pelo Federal Reserve significa para você

O que a taxa de fundos federais significa para você

A taxa de fundos federais, definida pelo banco central dos EUA, é a taxa de juros na qual os bancos tomam emprestado e emprestam uns aos outros durante a noite. Embora esse não seja o preço que os consumidores pagam, as medidas do Fed ainda afetam as taxas de empréstimo e poupança que eles veem todos os dias.

Esse aumento da taxa coincidirá com o aumento da taxa básica de juros e elevará imediatamente os custos de financiamento para muitas formas de empréstimos ao consumidor. “Você está enfrentando ventos contrários mais difíceis à medida que as taxas de juros sobem”, disse McBride.

“As taxas de cartão de crédito são as mais altas desde 1996, as taxas de hipoteca são as mais altas desde 2008 e os empréstimos para automóveis são os mais altos desde 2012.”

Por outro lado, taxas de juros mais altas também indicam que os poupadores ganharão mais dinheiro com seus depósitos, e “contas de poupança de alto rendimento e certificados de depósito atingiram níveis vistos pela última vez em 2009”, observou McBride.

O que os mutuários devem saber sobre taxas mais altas

• O preço do seu cartão de crédito aumentará. Como a maioria dos cartões de crédito tem taxa variável, há uma correlação direta com o padrão do Fed. À medida que a taxa de fundos federais aumenta, a taxa básica também aumenta, e a taxa do seu cartão de crédito segue a mesma durante um ou dois ciclos de cobrança.

Isso significa que qualquer pessoa com saldo no cartão de crédito em breve terá que gastar mais apenas para cobrir a taxa de juros.

Por causa desse aumento de preço, os consumidores com dívidas de cartão de crédito gastarão mais US$ 5,3 bilhões em juros, de acordo com uma análise da WalletHub. O WalletHub descobriu que, ao considerar os aumentos de preços de março, maio, junho, julho e setembro, eles acabarão pagando cerca de US$ 20,9 bilhões a mais em 2022 do que pagariam de outra forma.

Com as taxas de juros subindo, a melhor coisa que você pode fazer é pagar dívidas de alto custo – “2022 foi um ano muito difícil para pessoas com dívidas de cartão de crédito e, infelizmente, provavelmente vai piorar antes de melhorar”, disse Matt Schulze. , analista chefe de crédito da LendingTree.

“Um cartão de crédito de transferência de saldo de 0% pode ser sua melhor arma na batalha contra a dívida do cartão de crédito e o aumento das taxas de juros”, aconselhou.

Caso contrário, consolide e pague os cartões de crédito com juros altos com um empréstimo imobiliário ou um empréstimo pessoal com juros baixos, disse Schulz.

“Você não terá a taxa de 0% que encontraria com um cartão de crédito, mas um empréstimo pessoal pode ser uma boa opção para refinanciar e consolidar empréstimos à medida que as taxas continuam subindo.”

• As taxas de hipoteca já são mais altas. Hipotecas de taxa ajustável e linhas de crédito home equity também estão vinculadas à taxa básica, mas as taxas de hipoteca de 15 e 30 anos são fixas e vinculadas aos rendimentos do Tesouro e à economia. Como resultado, “as taxas de hoje estão no nível mais alto desde a Grande Recessão”, disse Jacob Channel, economista-chefe da LendingTree.

Combinado com a promessa do banco central de manter a inflação, a taxa média de hipoteca de taxa fixa de 30 anos é de 6%, o dobro do que era no final de 2021.

Em um empréstimo de US$ 300.000, uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos a uma taxa de 3,11% em dezembro significaria um pagamento mensal de cerca de US$ 1.283. A taxa de hoje de 6,02% traz o pagamento mensal para US$ 1.803. Isso é um adicional de US $ 520 por mês ou US $ 6.240 adicionais por ano e US $ 187.200 adicionais ao longo da vida do empréstimo, de acordo com a LendingTree.

Se você está comprando em casa, “não precisa se preocupar muito se os preços acabarão ou não caindo”, aconselhou o canal.

Ele observou que, se os preços caírem nos próximos anos, você poderá ter a chance de refinanciar. “Em outras palavras, você não precisa se sentir preso aos preços de hoje para sempre se decidir comprar uma casa em um futuro próximo.”

• Empréstimos de carro mais caros. Embora os empréstimos para automóveis sejam fixos, os pagamentos estão aumentando porque o preço de todos os carros está subindo junto com as taxas de juros dos novos empréstimos; portanto, se você planeja comprar um carro, gastará mais nos próximos meses.

A última medida do Fed pode aumentar a taxa de juros média de um empréstimo de carro novo acima de 6%, embora consumidores com pontuações de crédito mais altas possam conseguir melhores condições de empréstimo.

Pagar uma taxa anual de 6% em vez de 5% custaria aos consumidores US$ 1.348 adicionais em juros ao longo de um empréstimo de carro de US$ 40.000 em 72 meses, de acordo com dados da Edmunds.

“A compra de carros é uma mercadoria cara onde as taxas de juros são importantes”, disse Evan Drury, diretor da Edmunds Insights. “Eles podem fazer ou quebrar um acordo, e as taxas de juros que aumentam rapidamente podem facilmente levar muitos consumidores além de sua zona de conforto para pagar parcelas mensais.”

• Os empréstimos estudantis variam de acordo com o tipo. As taxas federais de empréstimos estudantis também são fixas, de modo que a maioria dos mutuários não será imediatamente afetada pelo aumento da taxa. Mas se você está prestes a pedir dinheiro emprestado para a faculdade, a taxa de juros dos empréstimos estudantis federais tomados para o ano letivo de 2022-2023 já subiu para 4,99%, acima dos 3,73% do ano passado e 2,75% em 2020-2021.

Se você tem um empréstimo privado, esses empréstimos podem ter taxas de juros fixas ou variáveis ​​atreladas às taxas Libor, Prime ou T-Bill – o que significa que, à medida que o Fed aumenta as taxas de juros, os mutuários são mais propensos a pagar mais juros, independentemente de quanto. maior benefício varia de acordo com o padrão.

Atualmente, as taxas médias fixas para empréstimos estudantis privados podem variar de 3,22% a 13,95% e de 1,29% a 12,99% para taxas variáveis, de acordo com o Bankrate. Assim como os empréstimos para automóveis, eles também variam muito com base na sua pontuação de crédito.

Claro, qualquer pessoa com dívida educacional deve verificar a lista se qualificar para o perdão do empréstimo estudantil federal.

O que os poupadores devem saber sobre taxas mais altas

• Os poupadores devem comprar para tirar proveito disso. A boa notícia é que as taxas de juros das cadernetas de poupança finalmente subiram após várias altas consecutivas.

Embora o Fed não tenha impacto direto nas taxas de depósito, elas tendem a se correlacionar com as mudanças na taxa de fundos federais alvo, e as taxas de poupança em alguns dos maiores bancos de varejo, que estiveram perto do fundo do poço durante a maior parte da pandemia de Covid, são atualmente em 0,13% no meio.

Graças, em parte, às despesas gerais mais baixas, as taxas de contas de poupança online de maior rendimento chegam a 2,5%, bem acima da taxa média de um banco tradicional do mundo real.

À medida que o banco central continua seu ciclo de aumento das taxas de juros, esses rendimentos também continuarão a subir. No entanto, pode não aumentar tanto quanto você esperaria, de acordo com Ken Tomin, fundador da DepositAccounts.com.

Saiba que seus dólares não vão pagar por isso como antes.

Natalia Brown

Diretor de Operações ao Cliente na National Debt Relief

“Muitos bancos ainda estão cheios de depósitos e não estão aumentando agressivamente as taxas de juros dos depósitos”, disse Tommen. Ele observou que as taxas da caderneta de poupança hoje são mais baixas do que eram no início de 2019, quando a taxa dos fundos federais era a mesma.

No entanto, como a inflação agora é maior do que todas essas taxas, qualquer dinheiro na poupança perde poder de compra ao longo do tempo.

“Saiba que seu dólar não vai pagar pelo que costumava ser”, disse Natalia Brown, diretora de operações de clientes da National Debt Relief.

“Se você está realmente tendo problemas para manter a cabeça acima da água, esta é uma oportunidade para reavaliar seu dinheiro”, disse Brown. “Antes de obter qualquer crédito adicional, peça ajuda”, acrescentou.

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