Uma subida da Euribor poderá levar a um aumento das taxas hipotecárias | Notícia

A Euribor, que chegou a zero em Junho passado, depois de vários anos em território negativo, situa-se agora nos 1,672%. Uma vez que uma grande percentagem dos empréstimos à habitação na Estónia está ligada à Euribor, para muitos isso significa um aumento nos pagamentos mensais da hipoteca.

De acordo com o Banco da Estónia (Eesti Bank), a dimensão média dos novos empréstimos à habitação nos últimos anos atingiu os 100.000 euros, com a maioria dos prazos de reembolso a durarem entre 25 e 30 anos. Uma vez que as taxas de juro hipotecárias estão sujeitas a alterações duas vezes por ano, um aumento de 1% na taxa Euribor a seis meses significa um reembolso adicional de 55-60 euros por mês.

Taavi Raudsaar, economista do Banco da Estônia, disse ao ERR que isso representava menos de três por cento da renda média de um mutuário. Atualmente, os especialistas esperam que o preço da Euribor de seis meses suba para entre 2 e 2,5 por cento até o final de 2022, e depois permaneça entre 2 e 3 por cento nos próximos anos.

Para um empréstimo com a dimensão e duração acima referidas, isto significa fazer pagamentos mensais até 180 euros superiores ao que tinha quando a Euribor estava a zero. O aumento nos níveis de reembolso mensal também é maior para empréstimos maiores.

A Euribor também foi muito superior no passado, atingindo 5,4% no outono de 2008.

“O nível em que a Euribor torna muito difícil para ele pagar uma hipoteca individual é muito difícil”, disse Rawdsar. “Depende da sua renda, do prazo do empréstimo, do cronograma de pagamento etc. percentual muito alto de sua renda, é difícil de conseguir e o reembolso é mais difícil.”

De acordo com os regulamentos impostos pelo Banco da Estônia, ao conceder empréstimos, os bancos comerciais devem garantir que o reembolso total não exceda 50% do lucro líquido do mutuário. Esta condição deve ser satisfeita mesmo que a taxa de juro total do empréstimo, ou seja, Euribor mais margem de juro, seja de seis por cento.

Um em cada mil mutuários enfrenta problemas

O Banco da Estônia avalia a condição geral dos pagamentos de hipotecas de acordo com o número de “empréstimos ruins”. Ou seja, o número de pessoas que não pagaram os empréstimos.

O número de “empréstimos ruins” tem sido baixo nos últimos anos, disse Rawdsar, com apenas 0,1 por cento, ou um em 1.000 mutuários, atualmente considerados nesta categoria.

“Se as taxas de juros subirem, os problemas de pagamento de empréstimos certamente aumentarão, mas a parcela de empréstimos inadimplentes não aumentará muito apenas por causa das taxas de juros mais altas”, disse ele.

Rawdsar explicou que as mudanças no status de emprego, principalmente ficar desempregado, são mais problemáticas quando se trata de fazer pagamentos de empréstimos. Neste momento, a situação também é agravada pelo rápido aumento dos custos da energia, bem como de todos os outros preços, o que reduz a capacidade das pessoas de reembolsar os empréstimos.

Seal Hallang, chefe de private banking do SEB, disse que atualmente não há sinais de nenhum aumento significativo no tempo necessário para seus clientes pagarem as parcelas dos empréstimos.

“No entanto, ainda estamos passando por um período de aumento de custos associado ao início da temporada de aquecimento, e isso pode afetar a capacidade dos clientes de pagar as parcelas do empréstimo”, disse ela.

Ann Bergma, chefe do Swedbank Home Loans, disse que os clientes de empréstimos à habitação estão indo bem, com apenas 0,1 por cento de seus contratos de pagamento regular com mais de 60 dias de atraso.

Embora ambos os bancos acreditem que o aumento da Euribor não será um problema para seus clientes, observou Hallang, a mudança das taxas de juros e o aumento dos preços podem colocar muitas famílias em uma situação em que precisam revisar seus hábitos de consumo e gastos em uma desaceleração.

Para aqueles que acham que os recentes aumentos das taxas prejudicaram sua capacidade de pagar empréstimos, os bancos os aconselham a entrar em contato rapidamente para tomar providências alternativas.

“Por exemplo, pode ser possível organizar um período de carência para o pagamento do empréstimo para aliviar a carga financeira ou, em certos casos, também pode ser apropriado estender o período de pagamento do empréstimo”, disse Hallang.

O SEB prevê que até ao final do ano a Euribor a três meses se situe nos 1,9 por cento e a Euribor a seis meses nos 2,1 por cento.

Teste de stress

O Banco da Estônia também realiza os chamados “testes de estresse”, nos quais os choques econômicos são simulados para melhor se preparar para sua ocorrência na vida real. O mais recente incluiu um aumento da taxa no início de 2019.

“Durante este teste de estresse, repetimos o choque da crise econômica que atingiu a Estônia durante a crise financeira global, incluindo o aumento da Euribor para cinco por cento. Se o nível de empréstimos à habitação inadimplentes na Estônia durante a crise financeira subiu para 4,5 por cento, em 2019, esse nível não foi superior a 2%”, disse Rudsar.

Ele também observou que as famílias atualmente têm pára-choques financeiros maiores do que na última década, enquanto os bancos também estão reduzindo os empréstimos hipotecários, o que significa que, se a economia sofrer um choque semelhante, a proporção de empréstimos inadimplentes deverá ser menor. do que no teste.

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