Um guia para refinanciar seu empréstimo à habitação – Forbes Advisor Australia

Com as taxas de juros subindo, os australianos estão procurando um negócio melhor para seu empréstimo. Aqui está o que você precisa saber sobre o refinanciamento de sua hipoteca.

Números recordes de australianos estão refinanciando suas casas, já que o Reserve Bank of Australia continua a aumentar as taxas de juros das mínimas recordes no início do ano.

Números do Australian Bureau of Statistics revelam que US$ 17,9 bilhões em empréstimos foram transferidos para um credor alternativo em julho, e esse número provavelmente crescerá à medida que o custo de vida continua subindo e as pessoas prestam mais atenção à sua maior despesa mensal: a hipoteca .

Se você está pensando em refinanciar seu empréstimo à habitação, a boa notícia é que é um processo muito mais simples do que você imagina.

O refinanciamento pode ser viável se você conseguir encontrar uma taxa melhor com um credor alternativo ou se quiser aumentar seu empréstimo à habitação existente para retirar algum patrimônio da sua casa.

Portanto, pare de pagar o imposto de fidelidade – o preço que você paga por ser leal ao credor – e, em vez disso, reserve um tempo para ver se consegue um negócio melhor no mercado.

As melhores taxas de juros disponíveis

As taxas de juros variam entre os credores, então faça a sua parte. O Reserve Bank of Australia elevou a taxa de juros em 50 pontos base para 2,35% em setembro, seu terceiro aumento em três meses. Isso levou o preço à vista a um nível não visto desde janeiro de 2015.

As taxas de juros na maioria dos credores giram em torno de 3,6%, mas mesmo 0,1 de corte pode fazer uma enorme diferença se sua hipoteca for grande.

A menor taxa de empréstimo à habitação no mercado no momento da escrita é de 3,50% com o empréstimo de taxa fixa Goulburn Murray.

Ao fazer compras, verifique a taxa de comparação, que geralmente é publicada junto com a taxa variável. A taxa de comparação leva em consideração não apenas a taxa de juros, mas também quaisquer taxas que você pagará como parte do pacote de empréstimo, refletindo assim o custo real do empréstimo. A oferta de taxa de juros, com alta taxa de comparação, não é grande coisa porque significa que o custo real (taxa de comparação) é muito maior quando as taxas e encargos são contabilizados no empréstimo.

Alguns mutuários preferem a certeza de um empréstimo à habitação fixo, que, como o nome sugere, refere-se a uma taxa de juro fixa durante um período de taxa fixa. Algumas pessoas optam por apostar de todas as formas: fixar uma parte do empréstimo por um período e manter o empréstimo restante a uma taxa variável.

Outros optam pelo refinanciamento de empréstimos digitais, ou novos empréstimos bancários, como são chamados na Austrália, que oferecem taxas competitivas e um processo de inscrição online simples, mas são mais adequados para mutuários que têm um empréstimo simples e não complicado.

Não há certo ou errado quando se trata de um empréstimo à habitação fixo ou variável. Você precisará fazer sua própria avaliação de risco com base em sua situação.

No entanto, esteja ciente de que, se você optar por fazer alterações em seu contrato de empréstimo, poderá ficar preso às taxas.

Antes de mudar de empréstimo

Antes de fazer qualquer coisa, pegue o telefone e peça ao seu credor atual um acordo melhor. Deixe-os saber que você está pensando em mudar e que, para manter seus negócios, você precisará de uma taxa mais baixa.

Deixe-os saber para onde você está procurando se mudar, os preços baixos oferecidos e quanto eles cobram em comparação com o que eles oferecem para que você obtenha algum poder de barganha.

O sucesso dessa estratégia depende de algumas coisas. Para começar, o tamanho da sua dívida e a quantidade de patrimônio que você tem em sua casa.

Sua pontuação de crédito também afetará sua capacidade de negociar, portanto, verifique rapidamente sua pontuação atual antes de atender o telefone.

Uma vantagem de pedir ao seu banco para baixar a taxa de juros é que você não terá que passar pelo processo de refinanciamento: seu pacote de empréstimo, com todos os seus sinos e assobios, permanece o mesmo, apenas sua taxa de juros muda. Eles também podem querer cobrar de você pelo ônus administrativo de alterar sua tarifa, mas muitos consumidores solicitaram com sucesso que essa taxa fosse dispensada e você também deveria.

Outros recursos de empréstimo à habitação a serem considerados

Há muitas outras coisas a considerar antes de tomar uma decisão. Por exemplo, ao refinanciar, você precisará passar por um processo de solicitação formal com um novo credor. Se você estiver em uma situação financeira pior, poderá recuar, especialmente porque os credores estão apertando seus padrões de empréstimos em meio a condições econômicas difíceis.

Se você não está com seu credor atual há muito tempo, pode não ter pago o suficiente da hipoteca para reduzir sua relação empréstimo/valor (LVR). Dado que os credores preferem mutuários com taxas de juros baixas abaixo de 80% para empréstimos à habitação competitivos, alternar entre os credores pode não estar disponível para você.

Seu período de empréstimo também é reproduzido aqui. Se você não tiver muito tempo para pagar seu empréstimo à habitação, lembre-se de que um novo credor pode colocá-lo em um mandato mais longo, o que significa que você está endividado por um período mais longo.

Decida se você se sente mais confortável com um banco maior ou um credor digital menor e quais são as vantagens e desvantagens de cada um. Você também pode querer falar com um corretor de hipotecas para obter assistência.

Passos para refinanciar o seu empréstimo à habitação:

  1. Compre e veja o que está disponível no mercado. Certifique-se de conversar com alguns dos credores que você está interessado em recorrer e descubra se eles estão dispostos a assumir sua dívida.
  2. Depois de escolher sua opção preferida, você precisará passar por um processo formal de inscrição. Isso significa pesquisar detalhes sobre sua renda, ativos, passivos e despesas. O credor irá então preparar os papéis para você assinar.
  3. Depois de aprovado, o novo credor informa ao credor que você deseja que seu empréstimo existente seja perdoado. Tenha em mente que um novo credor pode querer fazer sua própria avaliação imobiliária em sua casa.
  4. Assim que o novo credor compartilhar a data de liquidação com o credor atual, você receberá um número de pagamento final. Certifique-se de ter tempo para examinar os documentos para garantir que não haja surpresas desagradáveis.
  5. Seu novo credor pagará seu empréstimo antigo e o configurará em seu sistema, enquanto envia novos documentos para que você possa começar a fazer os pagamentos.

Não se esqueça dos desenhos

Você vai querer ignorar as taxas envolvidas no refinanciamento. Aqui estão alguns dos custos potenciais que você incorrerá, portanto, certifique-se de adicioná-los e decidir se as economias de longo prazo valem a pena:

  • Taxa de Descarga: Seu credor atual cobrará uma taxa para sair do contrato de empréstimo, que geralmente é de cerca de US $ 300 ou US $ 400.
  • Nova taxa de inscrição: Um novo credor pode cobrar uma taxa de transação em papel, geralmente em torno de US$ 500. Alguns credores não cobram nenhuma taxa para proteger seu negócio.
  • Taxa de registro de hipoteca: A taxa do governo estadual para registrar uma nova hipoteca é geralmente em torno de US $ 100.
  • taxa de seguro: Se você comprou sua casa com um depósito de menos de 20%, o credor original cobrará o seguro de hipoteca dos credores. Seu novo credor pode cobrar essas taxas novamente, que podem chegar a dezenas de milhares de dólares. Isso é importante verificar no início do processo.
  • Taxa de saída antecipada: Você assinou um contrato, então haverá uma taxa para quebrar isso. Conhecida como taxa de saída antecipada, essa taxa também é conhecida como “taxa de interrupção”, dependendo de quanto tempo você está com o credor. Novamente, é importante entender essas taxas antes de considerar o refinanciamento em outro lugar.

Deve-se notar que, à medida que a concorrência por hipotecas se aquece, os bancos vão ainda mais longe para impedir que os clientes refinanciem e atraiam novas hipotecas. Muitas das taxas listadas acima são negociáveis, então pesquise para ver o que seu novo banco cobrirá para você.

perguntas e respostas

O refinanciamento inicia o prazo do seu empréstimo?

A menos que você queira, o refinanciamento geralmente não redefine o prazo de pagamento do seu empréstimo. Em vez disso, ele substitui seu empréstimo existente por um novo com a mesma duração. Por exemplo, se você tiver 15 anos restantes em um empréstimo de 25 anos, sua nova hipoteca pós-refinanciamento reverterá o mesmo cronograma e não voltará para 25 anos. No entanto, algumas pessoas optam por alterar o prazo de seu empréstimo como parte do processo de refinanciamento, seja estendendo o prazo do empréstimo para pagar menos a cada mês (no entanto, você geralmente pagará mais no longo prazo) ou encurtando-o para que você pague mais a cada mês, mas pague o prazo do empréstimo mais cedo.

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