O Bank of America oferecerá hipotecas de pagamento zero em certas comunidades negras e latinas

O novo empréstimo, lançado esta semana, não exige uma pontuação mínima de crédito ou seguro de hipoteca, que os credores normalmente cobram quando os mutuários cortam menos de 20%.

Em vez de uma pontuação de crédito tradicional, os compradores de casa pela primeira vez serão avaliados com base em seu histórico de pagamento pontual de aluguel, serviços públicos, serviço telefônico e seguro automóvel.

O Bank of America disse que a nova hipoteca, conhecida como uma solução de empréstimo comunitário concessional, está disponível em alguns mercados designados pelo censo, incluindo os bairros negros e hispânicos de Charlotte, Dallas, Detroit, Los Angeles e Miami.

O banco disse que os mutuários não precisam ser negros ou hispânicos para se qualificar. A elegibilidade depende da renda do mutuário e da localização da casa.

“A casa própria fortalece nossas comunidades e pode ajudar indivíduos e famílias a construir riqueza ao longo do tempo”, disse AJ Barclay, presidente de empréstimos comunitários e de bairro do Bank of America, em comunicado. “Nossa solução de empréstimo comunitário ajudará a tornar possível o sonho da casa própria sustentável para mais famílias negras e hispânicas”.

Um porta-voz do Bank of America disse à CNN que o banco consideraria como expandir o programa para outras cidades após uma avaliação inicial.

A decisão de um dos maiores credores do país ocorre em um momento em que a disparada dos preços das casas ameaça aprofundar a preocupante lacuna entre a propriedade de brancos e minoritários.

A propriedade de casas negras era de apenas 43,4% no final de 2020, de acordo com as últimas estatísticas disponíveis da Associação Nacional de Corretores de Imóveis. Isso é menor do que a taxa de uma década atrás.

A taxa de propriedade de imóveis hispânicos subiu para um recorde de 51,1%, de acordo com a NAR. mas, Ambas as taxas ainda estão bem abaixo da taxa de propriedade de casa branca de 72,1%.

O maior obstáculo para comprar uma casa para compradores de baixa e média renda é ter dinheiro suficiente para pagamentos iniciais e custos de fechamento, de acordo com a professora da Faculdade de Direito do Boston College, Patricia McCoy.

“Esse obstáculo afeta desproporcionalmente os compradores de casas negras e hispânicas”, disse McCoy, ex-regulador federal, em um e-mail à CNN.

A divisão racial é ainda mais preocupante dado o fato de que a propriedade da casa tem sido um meio de construir riqueza nos Estados Unidos.

Há um ano, o governo Biden anunciou várias recomendações para fechar a lacuna racial na propriedade de casas. No início deste ano, a Federal Housing Finance Agency, que regula Fannie Mae e Freddie Mac, apresentou um plano abrangente para combater a discriminação na obtenção de casa própria.

Entre as recomendações estavam assistência no pagamento de entrada, prêmios de seguro de hipoteca mais baixos e um sistema de relatório de crédito que leva em consideração o histórico de pagamentos de aluguel. Ela também sugeriu aumentar o uso de programas de crédito para fins especiais, que é o que é um empréstimo do Bank of America.

Esses programas de crédito permitem que os credores ofereçam empréstimos em condições favoráveis ​​a mutuários que sofreram danos econômicos ou que compartilham características comuns, como baixa renda, etnia ou localização. Embora a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito proíba a discriminação em empréstimos com base em raça, sexo, idade ou outras características, esses programas de crédito são permitidos.

Como parte de seu programa, o Bank of America disse que faria um adiantamento em nome dos mutuários. Essas doações, que variam de US$ 10.000 a US$ 15.000, dependendo da cidade, darão imediatamente aos mutuários direitos sobre a casa.

Um porta-voz do Bank of America disse que a hipoteca incluiria uma taxa fixa “competitiva”.

O pagamento zero pode Evoque lembranças ruins da crise das hipotecas subprime, que foi impulsionada em parte por padrões de empréstimos ruins. Milhões de famílias perderam suas casas para execuções hipotecárias e credores – incluindo o Bank of America e sua unidade Countrywide – perderam bilhões de dólares.

McCoy, ex-regulador de hipotecas do Consumer Financial Protection Bureau, disse que o recurso de pagamento zero de entrada do Bank of America traz riscos, especialmente porque os compradores de imóveis terão menos capital.

Se os preços das casas caírem, os mutuários podem acabar “submersos” em suas hipotecas – eles devem mais do que o valor da casa.

“O problema das hipotecas submarinas ocorreu após a crise financeira de 2008, resultou em milhões de execuções hipotecárias e teve um impacto particularmente devastador em proprietários negros e hispânicos”, disse McCoy.

O Bank of America enfatizou que, antes de fazer o empréstimo, garantiria que o solicitante tivesse “os recursos necessários para manter a propriedade da casa e demonstrasse disposição e capacidade de pagar”. O banco também disse que os compradores em potencial devem concluir um curso abrangente de treinamento de certificação de compradores de casas para garantir que estejam prontos para comprar.

Joe Brusolas, economista-chefe da RSM, disse à CNN que o programa não era grande o suficiente “para representar qualquer risco sistêmico para o banco ou a economia”.

Brusuelas acrescentou que está encorajado pelo fato de o Bank of America considerar fatores alternativos, como pagamentos de aluguel em dia e contas de serviços públicos em dia ao tomar decisões sobre hipotecas.

“Embora os gerentes de risco do banco estejam fora do negócio, parece-me que esse é o tipo de inovação financeira que realmente tem o potencial de diminuir a desigualdade econômica”, disse Brusolas.

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