RBI: Emprestar dinheiro através de aplicativos digitais? Conheça seus direitos para evitar ser explorado

Se você está recebendo um empréstimo de um provedor de serviços de empréstimo digital ou de um aplicativo, é essencial que você conheça seus direitos. Os mutuários estão migrando para provedores/aplicativos de serviços de empréstimo digital devido à facilidade e velocidade de desembolso de empréstimos. No entanto, esses mutuários enfrentaram vários problemas. “As preocupações se relacionam principalmente ao envolvimento desenfreado de terceiros, vendas incorretas, violações de privacidade de dados, comportamento comercial desleal, cobrança de taxas de juros exorbitantes e práticas de resgate antiéticas”, diz o RBI. Portanto, para proteger os mutuários, o Reserve Bank of India emitiu um conjunto de diretrizes de empréstimos digitais que os provedores de empréstimos digitais devem seguir.

Conheça essas dicas para se empoderar.

Credores cobertos por estas diretrizes

As diretrizes de empréstimo digital do Reserve Bank of India serão aplicadas a empréstimos digitais de bancos, bancos cooperativos e empresas financeiras não bancárias (NBFCs), incluindo empresas de financiamento habitacional. Essas diretrizes também abrangem empréstimos oferecidos por aplicativos de empréstimos digitais em parceria com bancos e empresas financeiras não bancárias. A maioria dos provedores/aplicativos de serviços de empréstimo digital geralmente obtém os empréstimos de uma das entidades mencionadas acima, ou seja, bancos e empresas financeiras não bancárias.

Tanto os clientes existentes que contraírem novos empréstimos como os novos clientes que aderirem serão abrangidos por estas orientações.

Conheça as cobranças
Ao buscar um empréstimo de um aplicativo de empréstimo, em primeiro lugar, o mutuário precisa verificar cuidadosamente as taxas, como a taxa percentual anual ou o custo do empréstimo, taxa de juros anual, taxa de inscrição, taxa de processamento e multas por atraso de pagamento. Para conhecê-los, o mutuário deve ler a declaração de fato principal.

Declaração de fatos-chave: Leia com atenção

Bancos e empresas financeiras não bancárias, que fornecem empréstimos por meio de provedores de serviços de empréstimo digital (ou seja, em parceria com aplicativos de fintech) ou aplicativos de empréstimo digital (como SBI Yono), são obrigados a fornecer uma declaração de fato importante ao mutuário antes de impor uma penalidade sobre o empréstimo. O regulador também estabeleceu um formato padrão para indicar os principais fatos que os provedores de serviços de empréstimo precisam fornecer.

O nome da entidade regulamentada, como o banco ou NBFC que originalmente forneceu o empréstimo por meio de um serviço ou aplicativo de empréstimo digital, deve ser mencionado na declaração dos principais fatos.

O extrato contém o valor do empréstimo, taxa de juros total para todo o prazo, taxa de processamento, taxa de seguro, prazo, frequência de pagamento e valor de cada parcela, entre outros. Outras informações relevantes, como o período de espera, o mecanismo de recuperação de empréstimos e os detalhes do oficial de reparação de reclamações, também são mencionadas.

De acordo com as diretrizes do RBI, o Mutuário não pode ser obrigado a pagar quaisquer taxas/taxas não mencionadas na Declaração de Fatos Principais. Assim, o mutuário deve lê-lo atentamente antes de tomar o empréstimo.

Desembolso de empréstimo digital: sem conta de terceiros
De acordo com as diretrizes do RBI, o empréstimo deve ser desembolsado diretamente na conta bancária do mutuário. Nenhuma conta de repasse ou conta pool de terceiros deve ser envolvida no processo de desembolso do empréstimo.

Portanto, se um aplicativo de empréstimo digital oferecer um empréstimo em parceria com um banco, o banco desembolsará o empréstimo para sua conta bancária em vez do aplicativo. Isso torna o processo mais transparente.


Contato por e-mail e telefone


Uma vez que o empréstimo tenha sido sancionado, a declaração de fato principal, resumo do produto de empréstimo, carta de sanção, termos e condições, extrato de conta e políticas de privacidade dos prestadores de serviços de empréstimo ou solicitação de empréstimo devem ser enviados para o ID de e-mail registrado e número de telefone via SMS. .

Além disso, quaisquer parcelas mensais atuais recebidas do empréstimo desembolsado devem ser enviadas ao mutuário por e-mail e SMS. Desta forma, o mutuário receberá a confirmação do valor pago.

período de resfriamento

É essencial que os aplicativos de empréstimo digital forneçam um período de reflexão após a aprovação do empréstimo. O período de resfriamento é um período de tempo durante o qual o mutuário pode sair do empréstimo pagando o valor principal e uma taxa de juros anual proporcional sem qualquer penalidade.

Os bancos e a NBFC são livres para especificar a duração do período de desaquecimento. No entanto, o período de espera deve ser de pelo menos um dia para empréstimos com menos de sete dias. Para empréstimos com mais de sete dias, o período de resfriamento deve ser de pelo menos três dias, diz o RBI.


Pagamento, pré-pagamento e multas


O mutuário deve observar que os provedores de serviços de empréstimo ou aplicativos de empréstimo digital não podem cobrar dele ou dela quaisquer taxas se não forem mencionadas na declaração dos principais fatos. Apenas bancos e empresas financeiras não bancárias que são os credores originais da cadeia podem cobrar quaisquer taxas do mutuário, disse o regulador bancário.

Em caso de atraso no pagamento das parcelas do empréstimo ou pagamento antecipado, podem ser impostas multas. Para pagamento antecipado, os juros de multa serão baseados no valor do empréstimo devido anualmente. A taxa de multa e a taxa de pré-pagamento, se houver, devem ser claramente indicadas na declaração dos principais fatos fornecidos antes do desembolso do empréstimo, por exemplo, regras do RBI.

Os detalhes de contato do Oficial de Processamento de Queixas Contratuais são obrigatórios

Seu provedor de serviços de empréstimo ou aplicativo de empréstimo digital cobra taxas extras ou liga de vez em quando para pagar?

Se o mutuário encontrar algum problema, ele pode registrar uma reclamação junto ao Oficial de Queixas Contratuais. Os detalhes de contato do Oficial de Processamento de Queixas Contratuais devem estar disponíveis no banco ou no site da NBFC e nos sites ou aplicativos de empréstimo, bem como na declaração dos principais fatos.

Se a reclamação não for resolvida dentro de 30 dias, os mutuários podem apresentar uma reclamação sob o Esquema Integrado de Ouvidoria do Banco da Reserva. “Para entidades atualmente não cobertas pelo RB-IOS, uma reclamação pode ser apresentada de acordo com o mecanismo de reparação de reclamações estabelecido pelo Reserve Bank”, diz o regulador.

Acessando, Armazenando e Compartilhando Dados do Mutuário

Os aplicativos de empréstimo digital ou provedores de serviços de empréstimo precisam obter o consentimento do mutuário para acessar seus dados. As diretrizes do RBI permitem acesso único à câmera, microfone, localização e qualquer outro meio para o mutuário conduzir o KYC.

O Mutuário também terá a opção de aceitar ou recusar a permissão para usar e compartilhar seus dados com terceiros. A opção de excluir dados ao desinstalar o aplicativo de empréstimo também estará disponível.

Nenhum dado biométrico pode ser armazenado em sistemas por aplicativos ou provedores de serviços, a menos que as diretrizes legais permitam, diz o regulador. “O objetivo de obter o consentimento dos mutuários deve ser divulgado em todas as etapas da interação com os mutuários”, afirma o RBI.

As novas diretrizes visam garantir que os dados pessoais do mutuário, como fotos, contatos, etc., não sejam utilizados indevidamente.


Política de privacidade e política de segurança cibernética


Para coletar informações pessoais dos mutuários, os provedores de serviços de empréstimo ou solicitações de empréstimo devem disponibilizar publicamente sua política de privacidade, de acordo com as diretrizes do RBI.

Bancos e empresas financeiras não bancárias também devem garantir que seus provedores de serviços de empréstimo cumpram vários padrões tecnológicos ou requisitos de segurança cibernética estabelecidos pelo RBI e outras agências, ou conforme especificado de tempos em tempos, para realizar empréstimos digitais, o acrescenta regulador. Isso se destina a proteger os dados dos mutuários e evitar o uso indevido.

Leave a Comment

Your email address will not be published.