À medida que os planos ‘Compre agora, pague depois’ crescem, os pagamentos em atraso também aumentam

NOVA YORK (Associated Press) – Os americanos estão gostando dos serviços “compre agora, pague depois”, mas a parte “pague depois” está se tornando mais difícil para alguns mutuários.

Os empréstimos Compre agora e pague depois permitem que os usuários paguem por itens como tênis novos, eletrônicos ou artigos de luxo em parcelas. Empresas como Affirm, Afterpay, Klarna e PayPal construíram produtos financeiros populares em torno desses empréstimos de curto prazo, especialmente para mutuários mais jovens, que temem dívidas intermináveis ​​de cartão de crédito.

Agora, com o setor sobrecarregado de clientes, os padrões estão aumentando. A inflação pressiona os consumidores, dificultando o pagamento das dívidas. Alguns mutuários não fazem um orçamento adequado, especialmente se forem persuadidos a fazer vários empréstimos, enquanto outros podem apresentar riscos de crédito inicialmente.

disse Michael Taiano, analista da Fitch Ratings, coautor de um relatório em julho destacando algumas das preocupações sobre o setor.

O tipo mais popular de compra agora, o Pay Later permite quatro pagamentos em um período de seis semanas – um pagamento no momento da compra e mais três que os mutuários costumam tentar sincronizar com os períodos de pagamento. Empréstimos de longo prazo para grandes compras também estão disponíveis. A maioria dos empréstimos de curto prazo não tem juros associados a eles. As empresas que cobram juros podem declarar claramente quanto o mutuário pagará como encargos financeiros.

Dadas essas características, os defensores do consumidor e consultores financeiros inicialmente viram Comprar Agora, Pagar Planos mais tarde como uma forma potencialmente saudável de dívida do consumidor, se usada corretamente. A maior preocupação tem sido a taxa de atraso, que pode ser uma enorme taxa de financiamento em uma pequena compra se o mutuário estiver atrasado no pagamento. As taxas podem chegar a US$ 34, mais juros. Mas agora que os pagamentos estão aumentando e as empresas estão ficando mais ousadas na comercialização de seus produtos, os defensores veem a necessidade de regulamentação adicional.

A indústria publica taxas de crescimento normalmente não encontradas em serviços financeiros. Os clientes da Klarna compraram US$ 41 bilhões em produtos em seu serviço globalmente nos primeiros seis meses do ano. Um aumento de 21% em relação ao ano passado. A receita do PayPal ao comprá-lo agora e seu pagamento pós-serviço mais que triplicou no segundo trimestre, para US$ 4,9 bilhões.

Jasmine Francis, 29, analista de tecnologia de Charlotte, Carolina do Norte, disse que usou o serviço de compra agora, pague depois em 2018 para comprar roupas da marca de fast fashion Forever21.

“Lembro que tinha um carrinho cheio”, disse ela. “No começo, pensei que algo tinha que voltar, então vi o Afterpay no caixa – você não paga por isso agora, mas recebe agora. Isso era algo que eu queria ouvir.”

Não está claro como os clientes usam corretamente para comprar agora e pagar empréstimos mais tarde. A Fitch apurou que a inadimplência nesses serviços aumentou acentuadamente nos doze meses encerrados em 31 de março, enquanto a inadimplência nos cartões de crédito permaneceu estável – embora a inadimplência no AfterPay, que é principalmente focado em empréstimos de curto prazo, no entanto, tendeu a diminuir ligeiramente no passado dois trimestres.

A empresa de relatórios de crédito TransUnion descobriu que os mutuários usam planos para comprar agora e pagar mais tarde, mesmo quando a dívida do cartão de crédito aumenta. Uma pesquisa da Morning Consult esta semana descobriu que 15% dos clientes que compram agora e pagam depois usam o serviço para compras de rotina, como mantimentos e gás, o tipo de comportamento que alarma os consultores financeiros.

“Se esses planos comprarem agora e pagarem depois não forem orçados adequadamente, eles podem ter um efeito cascata em toda a vida financeira de um indivíduo”, disse Andre Jean-Pierre, ex-assessor de patrimônio do Morgan Stanley que agora administra sua própria empresa de planejamento financeiro. . para ajudar os americanos negros a economizar e orçar adequadamente.

Outra preocupação entre consultores e defensores do consumidor, bem como legisladores e reguladores de Washington, é a facilidade com que os consumidores podem tirar proveito desses empréstimos parcelados.

Falando em uma audiência do Comitê Bancário do Senado na terça-feira sobre novos produtos financeiros, o senador Sherrod Brown, democrata de Ohio, observou os benefícios dos planos que permitem que os consumidores paguem as coisas em parcelas. Mas ele também criticou a forma como a indústria está promovendo os planos.

“A publicidade incentiva os consumidores a usar esses planos para várias compras, em várias lojas online – criando dívidas que eles não podem pagar”, disse Brown.

Os empréstimos de curto prazo provavelmente serão um problema porque não são relatados em um perfil de crédito ao consumidor com a Transunion e a Experian. Além disso, compre agora, pague depois, os clientes do setor tendem a ser jovens – o que significa que eles têm pouco histórico de crédito para começar. Hipoteticamente, um mutuário poderia tomar vários empréstimos de curto prazo em várias compras agora, pagar depois – uma prática conhecida como “empilhamento de empréstimos” – e eles nunca apareceriam em um relatório de crédito. Se alguém colocar muitos itens para comprar agora e pagar os planos mais tarde, o orçamento pode ser difícil.

“É um ponto cego para a indústria”, disse Taiano, da Fitch.

O grupo comercial do setor, Compre agora, pague depois, retirou a caracterização de que seus produtos poderiam sobrecarregar os mutuários com dívidas excessivas.

“Com prazos de pagamento flexíveis de zero a juros baixos e termos e condições transparentes, o BNPL ajuda os consumidores a gerenciar seu fluxo de caixa com responsabilidade e levar uma vida financeira mais saudável”, disse Penny Lee, CEO da Fintech Association, em comunicado.

O Consumer Financial Protection Bureau está analisando a popularidade do Buy Now, Pay Loans Later, e deve divulgar um relatório em breve com suas descobertas.

Frances, uma analista de tecnologia, disse que agora é comum entre seus amigos pagar as viagens com empréstimos parcelados, e não esgotar completamente suas contas bancárias em caso de emergência.

“Se você voltar de férias com dois pneus furados e gastar todo esse dinheiro em passagens de avião, são US$ 400 que você não tem agora”, disse ela. “A maioria das pessoas não tem economia. Eles só têm o suficiente para os pneus vazios.”

Enquanto isso, os provedores de comprar agora e pagar depois veem o aumento das taxas de inadimplência como uma consequência natural do crescimento, mas também é uma indicação de que a inflação está atingindo os americanos que provavelmente usarão esses serviços com força.

“Eu não chamaria isso de precursor de uma possível desaceleração, mas não é o mesmo tipo de navegação tranquila que era”, disse Max Lifchin, fundador e CEO da Affirm, uma das maiores empresas de compra agora e pagamento posterior. Lifchin disse que a Affirm está adotando uma abordagem mais conservadora para empréstimos.

Apesar das preocupações, o consenso é comprar agora, pagar depois, as empresas vieram para ficar. Afirmar, Klarna e Afterpay de propriedade da Block Inc. Além do PayPal e outros, agora é parte integrante do comércio online.

Além disso, o crescimento da indústria está atraindo mais players. A gigante da tecnologia Apple anunciou no início deste verão o Apple Pay Later, no qual os usuários podem colocar suas compras em um plano de quatro pagamentos durante um período de seis semanas.

“Eu geralmente planejo as compras que faço com o PayPal, ‘e pago às 4 até que as compras vençam nas minhas datas de pagamento, porque as datas de vencimento são a cada duas semanas”, disse Desiree Moore, 35, da Geórgia.

Moore disse que está tentando usar a compra agora e pagar planos posteriores para cobrir as compras que não se enquadram em seu orçamento mensal regular, para que ela não tire dinheiro das necessidades de seus filhos. Os planos têm sido cada vez mais utilizados com a inflação tornando os itens mais caros e até agora conseguiram acompanhar os pagamentos.

Compre agora, pague mais tarde nos EUA após a Grande Recessão. Analistas disseram que o produto não foi testado em grande parte durante um período significativo de dificuldades financeiras, ao contrário de hipotecas, cartões de crédito ou empréstimos para automóveis. Até mesmo executivos financeiros reconheceram os novos desafios que o setor enfrenta.

“Vimos alguma pressão (entre aqueles com as pontuações de crédito mais baixas), que estão começando a ter dificuldades.” disse Livchin.

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Cora Lewis, repórter de finanças pessoais da Associated Press, contribuiu para este relatório de Nova York.

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