À medida que os planos ‘Compre agora, pague depois’ crescem, os pagamentos em atraso também aumentam

Tênis de basquete esportivo foram vistos em um jogo em Chicago. Os empréstimos Compre agora e pague depois permitem que os usuários paguem por itens como tênis novos, eletrônicos ou artigos de luxo em parcelas. Charles Rex Arbogast/The Associated Press

NOVA YORK – Os americanos estão se apaixonando pelos serviços “compre agora, pague depois”, mas a parte “pague depois” está se tornando mais difícil para alguns mutuários.

Os empréstimos Compre agora e pague depois permitem que os usuários paguem por itens como tênis novos, eletrônicos ou artigos de luxo em parcelas. Empresas como Affirm, Afterpay, Klarna e PayPal construíram produtos financeiros populares em torno desses empréstimos de curto prazo, especialmente para mutuários mais jovens, que temem dívidas intermináveis ​​de cartão de crédito.

Agora, com o setor sobrecarregado de clientes, os padrões estão aumentando. A inflação pressiona os consumidores, dificultando o pagamento das dívidas. Alguns mutuários não fazem um orçamento adequado, especialmente se forem persuadidos a fazer vários empréstimos, enquanto outros podem apresentar riscos de crédito inicialmente.

disse Michael Taiano, analista da Fitch Ratings, coautor de um relatório em julho destacando algumas das preocupações sobre o setor.

O tipo mais popular de compra agora, o Pay Later permite quatro pagamentos em um período de seis semanas – um pagamento no momento da compra e mais três que os mutuários costumam tentar sincronizar com os períodos de pagamento. Empréstimos de longo prazo para grandes compras também estão disponíveis. A maioria dos empréstimos de curto prazo não tem juros associados a eles. As empresas que cobram juros podem declarar claramente quanto o mutuário pagará como encargos financeiros.

Dadas essas características, os defensores do consumidor e consultores financeiros inicialmente viram Comprar Agora, Pagar Planos mais tarde como uma forma potencialmente saudável de dívida do consumidor, se usada corretamente. A maior preocupação tem sido a taxa de atraso, que pode ser uma enorme taxa de financiamento em uma pequena compra se o mutuário estiver atrasado no pagamento. As taxas podem chegar a US$ 34, mais juros. Mas agora que os pagamentos estão aumentando e as empresas estão ficando mais ousadas na comercialização de seus produtos, os defensores veem a necessidade de regulamentação adicional.

A indústria está experimentando um rápido crescimento, de acordo com um relatório divulgado quinta-feira pelo Consumer Financial Protection Bureau. Os americanos pegaram quase US$ 24,2 bilhões em empréstimos quando compram agora e pagam programas posteriores em 2021, contra apenas US$ 2 bilhões em 2019. Espera-se que o número em todo o setor salte ainda mais. Os clientes da Klarna compraram US$ 41 bilhões em produtos em seu serviço globalmente nos primeiros seis meses do ano, um aumento de 21% em relação ao ano passado. O PayPal processou mais de US$ 4,9 bilhões em transações de compra agora e pagamento posterior no segundo trimestre, mais que o triplo do ano anterior.

Jasmine Francis, 29, analista de tecnologia de Charlotte, Carolina do Norte, disse que usou o serviço de compra agora, pague depois em 2018 para comprar roupas da marca de fast fashion Forever21.

“Eu lembro que eu tinha uma carroça”, disse ela. “No começo, pensei: ‘Algo tem que voltar’, e então vi o Afterpay no caixa – você não paga por isso agora, mas recebe agora. Isso era algo que eu queria ouvir.”

Compre agora, pague depois se preocupe

Uma televisão de 65 polegadas é exibida em um armazém em Lone Tree, Colorado. David Zalobowski/The Associated Press

Não está claro como os clientes usam corretamente para comprar agora e pagar empréstimos mais tarde. A Fitch constatou que a inadimplência nesses serviços aumentou acentuadamente nos doze meses encerrados em 31 de março, enquanto a inadimplência nos cartões de crédito permaneceu estável. E, de acordo com o CFPB, uma porcentagem crescente de empréstimos que a indústria faz está sendo descontada – ou empréstimos considerados tarde demais para serem potencialmente incobráveis. A taxa de frete do setor foi de 2,39% em 2021, número que provavelmente será maior agora, dada a turbulência econômica deste ano. Em 2020, esse número foi de 1,83%.

“Essa tendência de alta na inadimplência continua”, disse Rohit Chopra, diretor do CFPB, em uma ligação com repórteres.

A empresa de relatórios de crédito TransUnion descobriu que os mutuários que compram agora e pagam depois usam o produto como cartões de crédito, acumulando dívidas e dívidas adicionais. Uma pesquisa da Morning Consult esta semana descobriu que 15% dos clientes que compram agora e pagam depois usam o serviço para compras de rotina, como mantimentos e gás, o tipo de comportamento que alarma os consultores financeiros. O relatório do CFPB também encontrou um número pequeno, mas crescente, de americanos usando esses produtos também para compras de rotina.

“Se esses planos comprarem agora e pagarem depois não forem adequadamente orçados, eles podem ter um efeito cascata em toda a vida financeira de um indivíduo”, disse Andre Jean-Pierre, ex-assessor de patrimônio do Morgan Stanley que agora administra sua própria empresa de planejamento financeiro. . para ajudar os americanos negros a economizar e orçar adequadamente.

Outra preocupação entre consultores e defensores do consumidor, bem como legisladores e reguladores de Washington, é a facilidade com que os consumidores podem tirar proveito desses empréstimos parcelados.

Falando em uma audiência do Comitê Bancário do Senado na terça-feira sobre novos produtos financeiros, o senador Sherrod Brown, D-Ohio, observou os benefícios dos planos que permitem que os consumidores paguem as coisas em parcelas. Mas ele também criticou a forma como a indústria está promovendo os planos.

“A publicidade incentiva os consumidores a usar esses planos para várias compras, em várias lojas online – criando dívidas que eles não podem pagar”, disse Brown.

Os empréstimos de curto prazo provavelmente serão um problema porque não são relatados em um perfil de crédito ao consumidor com a Transunion e a Experian. Além disso, compre agora, pague depois, os clientes do setor tendem a ser mais jovens – o que significa que eles têm pouco histórico de crédito. Hipoteticamente, um mutuário poderia tomar vários empréstimos de curto prazo em várias compras agora, pagar depois – uma prática conhecida como “empilhamento de empréstimos” – e eles nunca apareceriam em um relatório de crédito. Se alguém colocar muitos itens para comprar agora e pagar os planos mais tarde, o orçamento pode ser difícil.

“É um ponto cego para a indústria”, disse Taiano, da Fitch.

Em um comunicado, o grupo comercial do setor que o compra agora e paga depois recuou na caracterização de que seus produtos poderiam sobrecarregar os mutuários com dívidas.

“Com termos de pagamento flexíveis de zero a juros baixos e termos e condições transparentes, o BNPL ajuda os consumidores a gerenciar seu fluxo de caixa com responsabilidade e levar uma vida financeira mais saudável”, disse Benny Lee, CEO da Fintech Association.

Enquanto isso, os provedores que compram agora e pagam depois veem o aumento das taxas de inadimplência como uma consequência natural do crescimento, mas também é uma indicação de que a inflação está atingindo os americanos que provavelmente usarão esses serviços com força.

“Vimos alguma pressão (entre aqueles com as pontuações de crédito mais baixas), e eles estão começando a ter dificuldades”, disse Max Lifchen, fundador e CEO da Affirm, uma das maiores empresas de compra agora e pagamento posterior.

“Eu não chamaria isso de algum tipo de prelúdio para uma possível desaceleração, mas não é o mesmo tipo de navegação tranquila que era”, disse ele, acrescentando que o Affirm está adotando uma abordagem mais conservadora para empréstimos.

Compre agora, pague mais tarde nos EUA após a Grande Recessão. Analistas disseram que o produto não foi testado em grande parte durante um período significativo de dificuldades financeiras, ao contrário de hipotecas, cartões de crédito ou empréstimos para automóveis.

Apesar dessas preocupações, o consenso é comprar agora, pagar depois, as empresas vieram para ficar. Afirmar, Klarna e Afterpay de propriedade da Block Inc. Além do PayPal e outros, agora é parte integrante do comércio online.

Além disso, o crescimento da indústria está atraindo mais players. A gigante da tecnologia Apple anunciou no início deste verão o Apple Pay Later, no qual os usuários podem colocar suas compras em um plano de quatro pagamentos durante um período de seis semanas.

“Geralmente planejo minhas compras no PayPal ‘Pague em 4’ para que as compras sejam pagas nas minhas datas de pagamento, já que as datas de vencimento são a cada duas semanas”, disse Desiree Moore, 35, da Geórgia.

Moore disse que está tentando usar a compra agora e pagar planos posteriores para cobrir as compras que não se enquadram em seu orçamento mensal regular, para que ela não tire dinheiro das necessidades de seus filhos. Os planos têm sido cada vez mais utilizados com a inflação tornando os itens mais caros e até agora conseguiram acompanhar os pagamentos.

Frances, a analista técnica, disse que agora é comum entre seus amigos pagar as viagens com empréstimos parcelados e não esgotar completamente suas contas bancárias em caso de emergência.

“Se você voltar de férias com dois pneus furados e gastar todo esse dinheiro em passagens de avião, são US$ 400 que você não tem agora”, disse ela. “A maioria das pessoas não tem economia. Eles só têm o suficiente para os pneus vazios.”


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