Móveis é obrigado a investigar disputas de consumo

Mesmo pequenos erros em um relatório de crédito podem resultar na negação de um empréstimo, moradia ou emprego ao consumidor. Como resultado, é fundamental que os consumidores tenham uma oportunidade real de corrigir erros ou imprecisões quando são identificados. No entanto, ao longo dos anos, as empresas recorreram a uma série de argumentos legalmente duvidosos para tentar impedir que os consumidores resolvam problemas em seus relatórios de crédito – e se protejam da responsabilidade – quando cometem erros.

Como uma agência do governo federal encarregada de implementar e administrar as leis financeiras federais do consumidor, o CFPB está comprometido em garantir que as empresas cumpram a lei. Por esta razão, o CFPB e a Federal Trade Commission (FTC), que junto com o CFPB ajudam a fazer cumprir as leis de relatórios de crédito justo, apresentaram ontem um briefing amigável no Tribunal de Apelações do Terceiro Circuito dos EUA em Ingram v. Waypoint Resource Group, LLCpara garantir que as empresas que fornecem informações às empresas de relatórios de crédito cumpram a lei e investiguem possíveis imprecisões ou erros, conforme necessário.

Responsabilidade dos influenciadores para investigar disputas

O Fair Credit Reporting Act (FCRA) oferece aos consumidores várias maneiras de contestar informações imprecisas em seus relatórios de crédito. Em geral, os consumidores questionam a precisão das informações em seus relatórios de crédito com uma empresa de relatórios de crédito, como Experian, Equifax ou TransUnion. Em resposta, a empresa de relatórios de crédito muitas vezes encaminhará a disputa ao provedor, a empresa que originalmente forneceu as informações contestadas. Os consumidores também podem argumentar a veracidade das informações em seus relatórios de crédito diretamente com o provedor. Por exemplo, se um relatório de crédito ao consumidor informar incorretamente que um consumidor tem um saldo pendente no cartão de crédito, o consumidor poderá abrir uma disputa com a própria empresa de cartão de crédito, entrar com uma contestação com a empresa de relatórios de crédito ou ambos.

Quando um consumidor envia uma disputa a uma empresa de relatórios de crédito e ela é repassada ao provedor, o provedor é obrigado a realizar sua própria investigação das informações contestadas e relatar os resultados de suas investigações à empresa de relatórios de crédito. Apesar desse aparente compromisso, alguns influenciadores argumentam que são livres para ignorar disputas que consideram infundadas.

O resumo enviado à FTC indica que o fornecedor é obrigado a investigar qualquer disputa enviada a ele por uma empresa de relatórios de crédito e não pode evitar essa obrigação alegando que a disputa é “trivial”. Aqui estão três razões.

FCRA é claro e inequívoco

Primeiro, o texto da FCRA é inequívoco. Não há nada na lei que isente um fornecedor de investigar disputas frívolas encaminhadas por empresas de relatórios de crédito. Se o Congresso pretendia permitir que a Furnishings não investigasse controvérsias que consideravam triviais, sabia como dizê-lo. De fato, em outras partes da lei, o Congresso declarou explicitamente que algumas controvérsias triviais não precisam ser investigadas.

Os consumidores têm o direito de serem informados e informados sobre as suas escolhas

Em segundo lugar, os consumidores têm o direito de ser notificados do resultado dos seus litígios e de serem informados das suas escolhas. Quando, em outros contextos, a FCRA afirma que algumas disputas não precisam ser investigadas, ela constantemente exige que o consumidor seja notificado e informado sobre as informações adicionais necessárias para investigar a disputa. Se os fornecedores puderem ignorar disputas encaminhadas a eles por empresas de relatórios de crédito, isso poderia criar uma brecha não intencional que permitiria que as disputas desaparecessem em um proverbial “buraco negro”.

As empresas de relatórios de crédito já atuam como sentinelas para pequenas disputas

Terceiro, a FCRA realmente protege os provedores de serviços de investigar disputas frívolas. A lei permite que as empresas de relatórios de crédito resolvam disputas frívolas antes de enviá-las para o mobiliário. Nesse sentido, as empresas de relatórios de crédito desempenham o papel de gatekeeper. Uma vez que as empresas de relatórios de crédito já têm a capacidade de resolver disputas triviais, não há razão para permitir que os provedores descartem disputas que considerem não ter vantagem.

As empresas de relatórios e móveis de consumo têm um poder significativo sobre a vida dos consumidores, e estamos comprometidos em garantir que essas empresas cumpram suas obrigações, inclusive investigando e corrigindo erros nos Relatórios do Consumidor. Como parte de nossa missão de proteger os consumidores americanos, o Congresso nos encarregou de implementar e administrar as leis financeiras federais do consumidor. Assim, fornecemos resumos de amigos do tribunal em vários casos recentes da FCRA pendentes nos Tribunais Federais de Apelação para garantir que as empresas cumpram a lei. Também tomamos medidas para proteger a capacidade dos legisladores estaduais e das autoridades policiais de monitorar os mercados de relatórios de crédito, para que os consumidores tenham aonde ir e tomem medidas efetivas quando encontrarem problemas.

O caso Ingram v. Waypoint Resource Group, LLCNo. 21-2430 (3D Cir.).

resumo completo

Ingram v. Waypoint Resource Group, LLC

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