O perdão do empréstimo estudantil pode prejudicar sua pontuação de crédito. Não se preocupe com isso.

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O perdão do empréstimo estudantil pode prejudicar seu crédito temporariamente – mas isso não significa que você precise se preocupar com isso.

O plano do presidente Joe Biden perdoará até US$ 20.000 em dívidas de empréstimos estudantis para mutuários elegíveis. Se você se qualificar para a indulgência, o plano pode colocar milhares de volta no seu bolso. Mas além dos benefícios de reduzir suas mensalidades e a possibilidade de quitar empréstimos mais rapidamente, há pelo menos uma desvantagem que vale a pena conhecer, mesmo que seja temporária.

Sua pontuação de crédito pode sofrer um impacto negativo devido à forma como determinados fatores de pontuação são afetados por alterações em suas contas. Felizmente, isso só afetará sua pontuação por um curto período de tempo. Além disso, você só verá sua pontuação cair quando fechar suas contas de empréstimo – o que significa que você não será afetado se deve mais do que o que está perdoado.

“Você pode experimentar uma ligeira queda em sua pontuação, mas não se preocupe, porque com o tempo ela se recuperará”, diz Beverly Harzog, especialista em cartões de crédito e analista de finanças ao consumidor da US News & World Report.

Veja exatamente como o perdão de empréstimos estudantis pode afetar os vários fatores que influenciam sua pontuação de crédito e como você pode manter um ótimo crédito, apesar de qualquer acerto de curto prazo.

Como o perdão do empréstimo pode afetar sua pontuação

O perdão de empréstimos estudantis afeta amplamente três fatores que compõem sua pontuação de crédito ou sua capacidade de solicitar produtos de empréstimo: uma combinação de crédito, idade do histórico da conta e relação dívida/renda.

Mesmo assim, os perfis de crédito e as pontuações que os acompanham são complexos e pessoais, por isso pode ser difícil generalizar como o perdão de empréstimos estudantis afeta as notas de todos, diz Justin Hicks, vice-presidente de comunicações da Consumer Data Industry Association. “Remover ou pausar as informações de empréstimos estudantis dos relatórios de crédito afetará exclusivamente as pontuações de crédito dos consumidores.”

Ele diz que depende em grande parte de como os diferentes fatores de classificação de crédito se relacionam com seu histórico de crédito individual.

histórico de crédito vitalício

Quanto mais tempo você tiver um histórico de crédito, melhor. E para muitos americanos que fizeram empréstimos estudantis quando jovens adultos entraram na faculdade, esses empréstimos podem ser as contas mais antigas em seus relatórios de crédito.

A idade de suas contas de crédito não é o fator mais importante em sua pontuação – representa cerca de 15% de sua pontuação de crédito FICO – mas pode ser afetada quando suas contas são fechadas, especialmente as mais antigas.

No entanto, a queda é temporária e o pagamento total do empréstimo faz com que qualquer crédito temporário valha a pena.

mix de crédito

O mix de crédito representa 10% da sua pontuação de crédito FICO, embora possa ser o fator mais afetado pelo perdão do empréstimo estudantil.

Os empréstimos estudantis (junto com outros empréstimos pessoais com pagamentos regulares durante um determinado período de tempo) são um tipo de empréstimo parcelado. Em seu relatório de crédito, as contas de empréstimo parcelado são diferentes das contas rotativas, como cartão de crédito ou linha de crédito de patrimônio imobiliário (HELOC). Em geral, sua pontuação ajuda você a obter uma combinação de tipos de contas parceladas e rotativas.

Se os empréstimos estudantis forem o único tipo de conta de empréstimo parcelado em seu relatório de crédito, fechá-los pode fazer com que sua pontuação de crédito caia ainda mais. Se você tiver outro empréstimo parcelado, como hipoteca, empréstimo de carro ou empréstimo pessoal, diz Harzog, não verá muita mudança.

aconselhamento profissional

Muitos mutuários têm mais dívidas de empréstimos estudantis do que o perdão máximo de $ 10.000 (ou $ 20.000 para mutuários elegíveis de Bill Grant). Seu mix de crédito só é afetado quando a conta é encerrada. Portanto, se sua tolerância não for suficiente para fechar sua conta de empréstimo estudantil, você não precisará se preocupar em afetar o mix de crédito até pagar seus empréstimos integralmente.

Relação dívida/renda

O impacto do crédito do perdão do empréstimo estudantil não é totalmente negativo. Na verdade, perdoar milhares de dólares em dívidas também pode melhorar sua pontuação – aumentando suas chances de obter mais tipos de crédito ou empréstimos no futuro.

Isso ocorre porque um estoque de dívida mais baixo pode melhorar sua relação dívida/renda (DTI), ou a quantidade de renda que vai para pagar sua dívida a cada mês. Quanto menor a sua taxa de DTI, mais atraente você parece para o credor, pois tem mais renda disponível para assumir novas dívidas, como pagar uma hipoteca.

Como o perdão do empréstimo estudantil não afetará seu saldo

Para todos os fatores de crédito afetados pelo perdão de empréstimos estudantis, também existem algumas abordagens importantes que não farão diferença.

Fator de pontuação mais influente

O histórico de pagamentos e o uso de crédito são os fatores mais importantes na sua pontuação de crédito – eles representam 65% da sua pontuação total do FICO. Na maioria das vezes, o perdão de empréstimos estudantis não tem um impacto significativo em nenhum desses fatores.

O histórico de pagamentos analisa seu histórico de pagamentos regulares para todas as suas contas abertas no prazo e na íntegra a cada mês. No entanto, pagamentos perdidos ou atrasados ​​prejudicam seu histórico de pagamentos. Portanto, embora não seja afetado pelo perdão do empréstimo, é uma boa ideia fazer um plano para os pagamentos restantes do empréstimo que você ainda deve antes que a moratória seja suspensa no início de 2023.

“Pague suas contas em dia, isso é o mais importante”, diz Harzog. “Se você ainda tem um empréstimo estudantil para pagar, pague com força e pague em dia. Isso ajuda a construir e melhorar sua pontuação de crédito.”

Em termos de uso de crédito – ou sua relação dívida/crédito atual – como esses fatores em sua pontuação dependem mais de como você usa cartões de crédito, diz Harzog. As contas premium não são contabilizadas, mas você pode manter um bom crédito mantendo os saldos do cartão de crédito baixos.

Erros de crédito anteriores

Pagamentos em falta ou atrasados ​​podem ter consequências negativas para sua pontuação de crédito. Se você cometeu um erro com seus empréstimos estudantis no passado e isso é relatado em seu crédito, o perdão do empréstimo estudantil não o apagará.

“Ele ficará lá por sete anos”, diz Harzog. “Todo mundo comete um erro de vez em quando… se for preciso, você não pode excluí-lo do seu relatório de crédito e só precisa esperar por ele.”

Esses erros relatados também tendem a ter menos impacto quanto mais distantes da data em que apareceram em seu relatório de crédito, diz ela. “Apenas prometa ter bons hábitos de crédito no futuro e, eventualmente, sua pontuação se recuperará.”

Lembre-se de que isso não se aplica a pausas no pagamento de empréstimos estudantis em resposta à pandemia. Esses pagamentos perdidos não refletem negativamente em sua pontuação, desde que você comece a pagar o saldo restante quando suspender a pausa no próximo ano.

mínimo

No final do dia, livrar-se de uma parte significativa de sua dívida de empréstimo estudantil vale os efeitos secundários – e relativamente temporários – em sua pontuação de crédito.

“É ótimo para as pessoas que se qualificam. Mas não acho que isso fará com que sua pontuação subitamente suba ou diminua de maneira drástica. E nos próximos três a seis meses, provavelmente tudo terminará de qualquer maneira.”

A coisa mais importante para ter um ótimo crédito é praticar consistentemente bons hábitos de crédito ao longo do tempo. Pagar os saldos de sua conta integralmente e pontualmente todos os meses – sem gastar mais do que pode – pode ajudá-lo a construir e manter um excelente saldo.

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