Ministério da Justiça e CFPB enviam ofício de notificação às financeiras de automóveis sobre proteção ao SCRA

Em 29 de julho de 2022, o Departamento de Justiça (DOJ) e o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) emitiram uma carta de notificação (a “Carta Conjunta”) para “lembrar” os credores de automóveis e locadoras das proteções oferecidas a e para os membros do serviço . Dependentes sob a Lei de Assistência Civil do Pessoal de Serviço (SCRA). A carta conjunta fornece uma visão geral muito básica e um lembrete das proteções de reintegração de posse de veículos, direitos de rescisão antecipada de locação de veículos e o limite de taxa de juros disponível para membros de serviço qualificados sob o SCRA.

Julho foi o Mês do Consumidor Militar, o que provavelmente explica o momento da mensagem conjunta. O comunicado de imprensa do CFPB que anuncia a carta conjunta cita o Relatório do CFPB de 2020 discutido recentemente em uma postagem no blog do CFPB de julho de 2022 intitulada “Protegendo os membros do serviço de empréstimos caros para automóveis e reembolsos ilícitos”. De acordo com esse relatório, “Financially Fit? Comparing Young Military and Civilian Employees’ Credit Records”, quase 20% dos jovens militares têm pelo menos US $ 20.000 em dívidas de carro aos 24 anos. Essa é uma proporção muito maior do que os mutuários civis nessa faixa etária . De acordo com o CFPB, os militares jovens geralmente apresentam taxas de delinquência e recuperação mais altas do que os civis da mesma idade, embora essas taxas se estabilizem após cinco anos de serviço ativo. O comunicado de imprensa que anuncia a carta conjunta também se refere aos perfis de supervisão do CFPB para a primavera de 2022, que afirma que os examinadores do CFPB continuaram a identificar devoluções de propriedade ilícitas e atos e práticas desleais por trabalhadores automotivos, embora não no contexto dos mutuários militares que eles protegem ESCRA.

As três disposições do SCRA identificadas na carta conjunta que afetam as empresas de financiamento de veículos são:

  • Proteção de reintegração de posse do veículo: De acordo com 50 USC §3952, contratos de parcelamento para a compra ou arrendamento de bens imóveis ou pessoais (incluindo veículos motorizados), ou o arrendamento ou garantia de tais bens por quebra de contrato durante o serviço militar de uma pessoa não podem ser cancelados ou rescindidos, e bens não pode ser recuperado sem ordem judicial. É da responsabilidade da empresa de financiamento automóvel determinar quais os clientes que são membros do serviço que têm direito a esta proteção. O banco de dados do DMDC (Department of Defense Workforce Data Center) é a principal ferramenta usada para determinar quais clientes estão em serviço ativo e quem tem direito à proteção.
  • Rescisão antecipada do aluguel de carro: Sob 50 USC § 3955, uma pessoa que aluga um veículo e subsequentemente se alista nas forças armadas pela duração do contrato (ou está nas forças armadas ao entrar no contrato e, em seguida, recebe ordens para uma mudança permanente de estação ou implantação por 180 dias ou mais) rescindir a locação antecipadamente, sem penalidade. Esta disposição também exige o reembolso de todos os valores de aluguel pré-pagos.
  • Limite da taxa de juros de 6%: De acordo com 50 USC § 3957, a taxa de juros para uma obrigação ou responsabilidade incorrida por um membro do serviço antes de entrar no serviço militar ativo é fixada em 6% para o período de serviço ativo. O militar deve solicitar este benefício por escrito e acompanhado de suas ordens ou outra indicação cabível de serviço militar. Este pedido pode ser apresentado até 180 dias após a saída do serviço militar. Quaisquer juros que excedam o máximo devem ser isentos (não diferidos) para o primeiro dia de aquisição do SCRA, o que pode obrigar o credor a devolver os juros excedentes ao membro de serviço. Além disso, o credor não pode antecipar o pagamento do principal quando a mudança de preço for implementada, portanto, é necessário o re-parcelamento preciso da obrigação. Problemas com a aplicação do limite de taxa de juros SCRA não são incomuns durante os exames regulatórios, por isso incentivamos os provedores de empréstimo a consultar um advogado para garantir que a metodologia de implementação do limite de taxa de juros SCRA esteja em conformidade.

Além das disposições do SCRA acima discutidas na carta conjunta, o Departamento de Justiça recentemente ajuizou duas ações de execução relacionadas a veículos que alegavam violações do 50 USC § 3958, a proibição do SCRA de execução hipotecária, penhora de bens ou efeitos de um serviço militar membro durante o serviço militar (ou 90 dias depois) sem antes obter uma ordem judicial. Assim como as proteções do SCRA contra reintegração de posse (§ 3952), execuções hipotecárias (§ 3953) e disposições padrão (§ 3931), o ônus recai sobre a parte que aplica seu direito contratual de determinar proativamente se o mutuário é membro do serviço. O Departamento de Justiça, que tem autoridade de execução sobre o SCRA, entrou com sete processos sob a Lei SCRA desde 2021, quatro dos quais envolvem veículos. Uma lista de todos os casos SCRA, classificados por ano, pode ser encontrada aqui.

Em dezembro de 2021, o Departamento de Justiça e o CFPB emitiram uma carta de notificação conjunta semelhante para proprietários e trabalhadores hipotecários. Essas cartas discutiam as proteções oferecidas pela Comissão de Valores Mobiliários e Democracia contra execuções hipotecárias e despejos, bem como opções dedutíveis sob a Lei CARES.

Esperamos um foco regulatório renovado no teto tarifário da SCA à medida que o ambiente de preços muda e as taxas de juros continuam subindo. Fica claro que o financiamento de automóveis e veículos automotores tem sido o foco do Ministério Público em suas ações de fiscalização e da CFPB no uso da plataforma de bullying. Além disso, a proteção do SCA contra execuções hipotecárias e despejos se tornará um problema à medida que as taxas de inadimplência aumentarem. Os prestadores de serviços de empréstimo em todos os produtos devem garantir que tenham controles implementados para cumprir as várias disposições do SCRA.

Leave a Comment

Your email address will not be published.