Buy Here Pay Here Auto Financing: Know Your Options

Conheça suas opções – Consultor Forbes

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Ter um crédito justo ou ruim pode dificultar muitas oportunidades de empréstimos, incluindo a compra de um carro. Mas algumas concessionárias de carros trabalham com mutuários que não podem se qualificar para um empréstimo de carro tradicional, oferecendo o que é chamado de financiamento Compre aqui e pague aqui (BHPH).

As agências BHPH podem parecer atraentes para tomadores de crédito com baixa pontuação de crédito ou histórico de crédito mínimo, mas existem riscos que podem não torná-las a melhor opção. Veja o que considerar antes de se inscrever no financiamento da BHPH para sua próxima compra de carro.

Como você compra aqui e paga aqui?

Quando você compra um carro de uma concessionária tradicional, eles enviam seu pedido para o credor de empréstimo de carro. Se lhe for recusado um empréstimo, há uma chance de você não conseguir comprar seu carro – principalmente se você depender de financiamento para conseguir seu carro. Com a BHPH, a concessionária administra seu empréstimo e seu carro, portanto é a concessionária e a financeira.

Em vez de encontrar o veículo que deseja comprar e garantir o financiamento como faria em uma concessionária tradicional, os agentes da BHPH fazem o contrário:

  1. Finanças em primeiro lugar. O agente verá primeiro quanto eles estão dispostos a emprestar a você, o que pode depender da sua elegibilidade de crédito e do pagamento inicial.
  2. Então você escolhe um carro. Com os números de financiamento, eles mostrarão carros que se encaixam nessa faixa. Você pode escolher no inventário do revendedor, mas nem sempre terá muitas opções.

Com a BHPH, você tem mais chances de obter aprovação para um empréstimo de carro para o veículo de sua escolha, já que muitas dessas concessionárias não possuem verificações de crédito ou garantia de aprovação para mutuários com crédito ruim.

NB: Você pode não ver a frase “Compre aqui, pague aqui” em nenhum papel ou material de marketing. Alternativamente, você pode ver frases como “financiamento disponível” ou “nós financiamos” para atrair compradores que não têm um bom crédito e precisam de um carro imediatamente. Certifique-se de perguntar ao comerciante exatamente que tipo de financiamento eles oferecem.

Compre aqui pague aqui preços

Os empréstimos de carro geralmente têm algumas das taxas de juros mais baixas em todos os produtos de empréstimo. A taxa média de juros de carros novos para mutuários com crédito excelente foi de 2,47% e de 3,61% para carros usados ​​no quarto trimestre de 2021.

Para os mutuários da BHPH, geralmente você pode esperar taxas de juros muito mais altas nos empréstimos para automóveis – geralmente entre 15% e 20%.

Comprar daqui e pagar daqui afeta seu saldo?

A maioria dos credores de empréstimo automático fará uma verificação de crédito difícil em seu relatório de crédito. Assim, você obterá um resultado temporário quando concluir seu pedido de empréstimo de carro. Mas depois de alguns empurrões no tempo, sua pontuação deve começar a subir novamente.

No entanto, com o BHPH, há uma chance de você não ser afetado por uma verificação de crédito difícil. Alguns credores não verificam nada, outros verificam, mas não mantêm uma pontuação de crédito ruim contra os mutuários que procuram financiamento.

Nem todos os credores da BHPH reportarão seu empréstimo às principais agências de crédito. Isso significa que os pagamentos em dia não aumentarão sua pontuação, pois um empréstimo pode não ser divulgado no relatório. Por outro lado, se você estiver atrasado nos pagamentos e seu carro for recuperado, sua pontuação de crédito pode não ser tão baixa quanto com um credor de empréstimo automático tradicional.

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Compre aqui Pague aqui Alternativas

Um estudo do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) descobriu que é mais provável que você se torne inadimplente ou inadimplente em seu empréstimo de carro se passar por uma agência BHPH do que agências tradicionais. Não porque os tomadores fossem mais ou menos arriscados, mas porque as taxas de juros eram muito altas.

Se você tem crédito ruim ou justo e está em uma situação financeira difícil, a BHPH pode ser atraente. Você provavelmente obterá aprovação e entrará no carro no mesmo dia com pouco ou nenhum processo de aprovação. Mas você pode querer considerar outras opções primeiro.

Compre empréstimos

Em vez de basear suas escolhas apenas no que você pode obter da agência, garanta o financiamento primeiro. Você pode comparar taxas e opções em diferentes bancos, cooperativas de crédito e credores online. Veja o que você precisa para se qualificar, como uma pontuação de crédito mínima e requisitos de pagamento.

Garantir o financiamento antes de ir à concessionária significa que você já tem uma maneira de pagar pelo seu carro e não precisa depender das opções de financiamento da concessionária para obter um.

Procurando um co-signatário

Se você tem um pai, parceiro ou outro amigo de confiança, certifique-se de que eles assinem o empréstimo com você. Este é um grande compromisso, pois eles serão responsáveis ​​​​pelo seu empréstimo, assim como você – mas uma co-localização pode ser uma grande ajuda para muitos mutuários.

Apenas certifique-se de que você e seu parceiro de assinatura estejam cientes dos riscos e de todas as suas opções quando se trata de reembolso.

Negocie com o agente

Se você está obtendo financiamento por meio de uma agência tradicional, lembre-se de que os números não são definitivos até que você assine um contrato legal. Analise tudo cuidadosamente, incluindo o valor total que você está financiando para o carro, a taxa de juros e o pagamento mensal do carro.

Tente negociar uma taxa de juros mais baixa, se possível. Mas se o preço não puder baixar, veja se há outros carros em oferta a um preço mais baixo que esteja mais de acordo com o que você pode pagar. Você também pode fazer um empréstimo de longo prazo que pode reduzir seu pagamento mensal – lembre-se de que isso provavelmente fará com que você pague mais juros ao longo da vida do empréstimo.

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Considere um empréstimo pessoal

Um empréstimo de carro nem sempre é sua única opção de financiamento quando se trata de comprar um carro novo. Você também pode usar um empréstimo pessoal para comprar um carro. Embora os empréstimos pessoais não exijam adiantamento ou garantia – neste caso, seu carro – eles tendem a ter requisitos mais rigorosos do que os empréstimos para automóveis. Eles também tendem a ter taxas de juros mais altas. Portanto, antes de decidir, compare algumas de suas opções de empréstimo pessoal para ver se você pode se qualificar para uma taxa mais baixa ou condições mais adequadas para você.

Revise todas as suas opções

Embora o financiamento daqui possa parecer uma ótima opção se você tiver crédito ruim, pode não oferecer as melhores taxas e prazos. Revise todas as suas opções antes de tomar uma decisão. Mesmo com crédito ruim, você pode encontrar maneiras de financiar um carro que se adapte à sua situação – e ao seu dinheiro.

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