A pontuação média de crédito ainda está em um recorde, mas os sinais de alerta são abundantes

A pontuação de crédito americana média é de 716 de acordo com a FICO, a empresa que criou a fórmula de pontuação de crédito mais utilizada. A FICO publica esses dados a cada seis meses, e esta é a terceira vez consecutiva que a pontuação média de crédito é 716.

Antes desse platô, havia uma tendência ascendente constante. A pontuação média de crédito não diminuiu em nenhuma dessas atualizações semestrais desde outubro de 2013. Ela subiu de 690 no final de 2013 para 700 no início de 2017. Então realmente decolou durante os estágios iniciais da pandemia de COVID-19, saltando cinco pontos De 708 em abril de 2020 para 713 em outubro de 2020. Esta foi a maior melhoria de seis meses no conjunto de dados, que remonta a 2005. A média subiu mais três pontos nos seis meses seguintes e ficou parada lá desde então.

Por que as pontuações de crédito aumentaram nos últimos anos

A última década foi marcada por baixo desemprego e baixas taxas de juros, que ajudaram os americanos a praticar comportamentos de crédito saudáveis, como pagar suas contas em dia.

As melhorias em 2020 e no início de 2021 podem ser atribuídas em grande parte às três rodadas de pagamentos de estímulo que o governo federal emitiu para a maioria dos americanos em um esforço para compensar a interrupção econômica associada à pandemia. Muitas pessoas usaram parte ou todo esse dinheiro para pagar dívidas de cartão de crédito e acompanhar outras contas. Outros auxílios do governo incluíam benefícios de desemprego ampliados e um crédito fiscal maior para crianças.

Há outras explicações também, é claro. Os pagamentos de empréstimos estudantis federais estão suspensos desde o início de 2020, evitando pagamentos em atraso e liberando dinheiro para outras coisas. As hipotecas também estavam amplamente disponíveis e, em menor escala, os credores concederam facilidades a alguns mutuários com cartões de crédito e empréstimos para automóveis.

Há também o fato de que muitas pessoas gastaram menos em 2020 e 2021, pois a pandemia reduziu viagens, restaurantes e muitos tipos de entretenimento ao ar livre. O robusto mercado imobiliário forneceu à maioria dos proprietários grandes participações em ações, e o mercado de ações teve um desempenho muito bom na maior parte de 2020 e 2021. A taxa de desemprego caiu rapidamente após o pico inicial causado pelo COVID e recentemente atingiu uma baixa de 50 anos. várias ocasiões. Esses indicadores não afetam diretamente a pontuação de crédito, mas mostram que a saúde financeira de muitos americanos melhorou, pelo menos por um tempo.

Tendências financeiras positivas revertidas em 2022

Este ano, a inflação atingiu a máxima de 40 anos, as taxas de juros subiram acentuadamente, a torneira do estímulo secou e o PIB caiu em cada um dos dois primeiros trimestres. Com isso como pano de fundo, é notável que a pontuação média de crédito tenha permanecido constante.

Estamos começando a ver um aumento na inadimplência em cartões de crédito, empréstimos para automóveis e outros produtos financeiros. Eles ainda não atingiram níveis alarmantes, mas não são tão significativos quanto nos últimos dois anos. Em abril de 2022, a FICO informa que 15% da população perdeu um pagamento devido por pelo menos 30 dias no ano anterior, um ponto percentual a mais do que em abril de 2021. O histórico de pagamentos é o fator mais provável na fórmula de pontuação da FICO.

A segunda maior denominação é o valor que você deve, e isso também aumentou. A dívida total do consumidor aumentou cerca de 8% do segundo trimestre de 2021 para o segundo trimestre de 2022, segundo o Federal Reserve de Nova York. Os saldos de cartões de crédito aumentaram 13% nesse período, a maior expansão anual desde o início do relatório, há mais de duas décadas. A FICO diz que a taxa média de utilização de crédito é de pouco mais de 31%, acima dos 29,6% de um ano atrás, mas abaixo dos 33% em abril de 2020.

Outro fator importante é o quão recentemente você solicitou crédito. Fazer isso com muita frequência pode fazer você parecer desesperado ou arriscado aos olhos das agências de crédito. Os ativos da conta retornaram ao nível pré-pandemia; 47,5% dos adultos dos EUA abriram uma nova conta no ano passado, em comparação com 47,3% em abril de 2020 e 44,8% em abril de 2021.

Economia em forma de K.

A pandemia parece ter exacerbado a tendência de desigualdade de renda. Os economistas referem-se a essa recuperação como K – parte do “K” se move para cima e para a direita, indicando melhora ao longo do tempo, enquanto outra parte se move para baixo e para a direita. Em outras palavras, com o tempo, os ricos ficam mais ricos e os pobres mais pobres.

O relatório FICO afirma que “há milhões de consumidores que estão enfrentando dificuldades financeiras”. “Cerca de 20% da população com pontuação FICO teve uma queda de pelo menos 20 pontos entre abril de 2021 e abril de 2022. Isso é superior aos 17% observados anteriormente entre abril de 2020 e abril de 2021. Para muitos desses consumidores, é é provável que esse declínio tenha sido impulsionado por uma reversão de tendências que impulsionaram o FICO médio nacional durante o primeiro ano da pandemia: desaceleração do crescimento econômico, inflação mais alta, taxas de poupança das famílias mais baixas e o fim dos programas de estímulo do governo no final de 2021 .”

Embora sua renda não esteja explicitamente incluída em sua pontuação de crédito, as tendências subjacentes se sobrepõem. Quanto menos dinheiro você tiver, mais difícil será para você realizar tarefas que contribuem para uma pontuação de crédito forte (pagar contas em dia, manter dívidas baixas, etc.).

As melhorias na pontuação de crédito para 2020 e 2021 foram as maiores entre os mais vulneráveis ​​(pessoas com as pontuações de crédito mais baixas), e agora a tendência está se movendo na outra direção. Como diz FICO:

Olhando para 2020, a pontuação FICO média aumentou significativamente para consumidores com pontuações FICO entre 550 e 699. Por exemplo, consumidores com pontuações FICO entre 550 e 599 tiveram um aumento de pontuação de até 20 pontos de abril de 2020 a abril de 2021. Por outro lado, o aumento na pontuação média FICO nos mesmos intervalos de pontuação FICO foi mais suave durante o segundo ano da pandemia. Aqueles clientes com pontuações FICO entre 550 e 599 em abril de 2021 tiveram um aumento de 7 pontos na média de suas pontuações durante o período do ano – a par com o aumento observado durante o período pré-pandemia de abril de 2019 a abril de 2020.

Essa faixa de pontuação de crédito varia de 550 a 699 entre as linhas de ruim a razoável a boa. A faixa FICO completa é de 300 a 850. Muitas vezes, o limite entre crédito hipotecário e crédito primário (às vezes descrito como o limite entre crédito justo e bom) está em algum lugar na faixa de 660 a 680. Abaixo disso, os empréstimos se tornam mais difíceis de obter. e linhas de crédito. E se você for aprovado, provavelmente pagará uma taxa de juros muito maior.

linha de fundo

Em 2020 e 2021, os pagamentos de estímulo e facilitação da era da pandemia ajudaram a aumentar a pontuação de crédito dos americanos. Isso foi especialmente verdadeiro entre aqueles que começaram o período com pontuações mais baixas. Desde então, a tendência se estabilizou. Com uma grande chance de recessão no próximo ano, não seria surpreendente se a pontuação média de crédito dos EUA caísse em um futuro próximo. Isso pode ser especialmente evidente na extremidade inferior do espectro.

Você tem alguma dúvida sobre cartões de crédito? Envie-me um e-mail para ted.rossman@bankrate.com e ficarei feliz em ajudar.

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